Источник: http://lf.rbc.ru/recommendation/other/2011/06/01/189783.shtm...

Довольно внушительная часть населения находится сейчас в кредитной кабале. Учитывая рост курса доллара за последние 2 года, понижение уровня заработной платы и сокращение рабочих мест, нести долговые обязательства перед банками стало особенно тяжело. Что же можно посоветовать человеку, которому уже нечем рассчитываться по кредиту?

Совет первый

Сами банки чаще всего предлагают взять отсрочку, кредитные каникулы, тем более что такая возможность может быть уже прописана изначально в контракте. Но эта мера хороша только для кредитодателя (банка). Кредитополучателю (физлицу) представится возможность не платить долг в течение определенного срока, который может колебаться от месяца до трех лет (крайне редко). После окончания каникул увеличивается стоимость платежей по кредиту (чтобы нагнать упущенное) и прибавляется плата за отсрочку платежей. Поэтому плательщику кредитные каникулы принесут не облегчение , а только дополнительные расходы.

Если же кредитополучатель решительно настроен все-таки брать отсрочку, то необходимо выяснить в банке: 1) позволяют ли условия контракта брать кредитные каникулы; 2) будут ли какие-то платежи во время отсрочки (у некоторых банков практика каникул такова, что клиент все равно должен платить либо проценты, либо «тело»). Желание взять отсрочку по платежам в банке нужно документально обосновать: предоставить справку с места работы о задержке зарплаты, свидетельство о рождении ребенка, медицинскую справку о болезни – то есть обосновать причину, по которой в течение определенного промежутка времени физлицо будет иметь дополнительные затраты, которые повлияют на его платежеспособность. Нужно быть готовым к тому, что банк откажет в кредитных каникулах и не объяснит причину. Это решение хоть и можно будет потом оспорить в суде, но выиграть суд будет довольно тяжело.

Решение взять отсрочку по выплате кредита в банке является не самым лучшим вариантом облегчения долговой ноши.

Совет второй

Более практично – договориться с банком, чтобы срок выплат был продлен, а суммы выплат были в итоге уменьшены. Число неплательщиков растет по геометрической прогрессии, и банки терпят большие убытки. Поэтому все чаще и чаще банкиры идут на уступки.
Если кредит был взят под ипотеку, то есть возможность его продлить еще на 5 лет. Автомобильные кредиты на такие сроки не продлевают. Бытовые кредиты (на покупку домашней техники) не продлевают вовсе.

Если кредитополучатель платил исправно до момента заявления о продлении кредита, то у него есть все шансы получить согласие банка. А вот неплательщику, скорее всего, откажут. Чтобы начать процедуру продления срока, нужно в письменной форме обратиться в банк с объяснением причин, по которым не получится делать выплаты в прежнем объеме. Соответственно, необходимо предоставить подтверждение уменьшения доходов – справки с места работы, например. Банки имеют тенденцию «не понимать» с первого раза, поэтому желательно «закидать» их письмами (все обязательно в письменной форме, устные договоренности ни к чему не приведут) – как минимум одно письмо в день.

Конечно, если дольше пользуешься кредитом, то и больше за него платишь, поэтому надо быть готовым к тому, что в случае продления кредита итоговая сумма выйдет значительно большая, чем изначально. Банк имеет право отказать в продлении кредита без дополнительных разъяснений. Это решение можно оспорить в суде, но не стоит рассчитывать на положительный результат.

Решение о продлении сроков – более оптимальное и практичное: ежемесячные выплаты будут уменьшены, хотя в целом сумму выплат придется увеличить.

Совет третий

Если кредит взят под залог недвижимости или авто, то может быть проще это продать и выплатить банку всю оставшуюся сумму. Конечно, тогда человек остается и без денег, и без того, ради чего он кредит брал. Зато ему не грозят назойливые коллекторы и судебные иски с последующей принудительной распродажей всего (именно всего!) имущества за треть цены, чтобы хоть как-то покрыть долги.

Такой решительный шаг часто поощряется самими банками. Конечно, покупателя должен искать должник, но сама покупка должна совершаться с согласия банка.

Совет четвертый

Еще одна кардинальная мера – объявить себя банкротом, чтобы вообще ничего банку не платить. Для этого придется поискать очень грамотного (и, возможно, очень дорогого) адвоката, потому что банк обязательно будет судиться с банкротом. Перспектива очень заманчивая, особенно для тех, кто должен банку сотни тысяч «условных единиц». Но практика показывает, что и в этом случае банки часто выигрывают в суде. Банкротство не признается, долги увеличиваются, и добавляются расходы на судебные издержки.

Совет пятый, и самый бескровный

Если есть возможность занять деньги у родственников, чтобы сразу выплатить остатки кредита банку, – надо непременно ею воспользоваться.

Рекомендации

Если вы живете в залоговой квартире (доме) и у вас недавно родился ребенок – тогда вам очень повезло, потому что в этом случае вас не смогут выселить. Кредиты с залоговой недвижимостью не дают, если там прописан несовершеннолетний житель. Прописать ребенка уже после получения кредита очень сложно (разве что за взятку в паспортном столе). Совсем другое дело, если в залоговой квартире прописана женщина, которая уже после получения кредита забеременела и родила – ребенка в этом случае обязаны прописать на жилплощади матери. Мера безотказная, но требует как минимум 10 месяцев на выполнение и способной к деторождению женщины.

Если вы исправно платили, но в определенный момент у вас снизилась заработная плата (или опять вырос доллар) – немедленно начинайте переписку с банком. Промедление грозит штрафными санкциями. Не ленитесь писать каждый день, все копии писем (и ответов) сохраняйте. Содержание переписки может быть таким: «Я, ваш клиент такой-то, в такое-то время получил уведомление о снижении моих доходов (прилагается), прошу управление банка пойти мне навстречу и предоставить отсрочку (реструктуризацию), обязуюсь погасить (отработать)…». Можно поизощряться и расписать, как хорошо было бы банку взять вас на работу в качестве охранника или уборщика, а половину заработной платы перечислять им же в уплату долга.

Банки-банкроты долгое время могут не замечать злостных неплательщиков, но с приходом нового владельца банка о просроченном кредите обязательно вспомнят. Главное правило – не молчать и не прятаться. Даже если нет возможности ежемесячно выплачивать всю положенную сумму, то несите в банк хотя бы крохи, чтобы там убедились в вашей добропорядочности и твердом намерении все выплатить.