Программа из цикла "Среда обитания", ОРТ.
Товарный кредит. Его дают прямо в магазине, что называется, не отходя от кассы. Пришел, увидел, приобрел. Обычно на ценниках товара указан ежемесячный платеж в случае покупки в кредит. Он кажется небольшим. Вы покупаете дорогой мобильный телефон, а отдаете за него всего по 500 рублей в месяц. Или увозите домой стиральную машину, плата по кредиту – каких-то 2 тысячи ежемесячно. Но попробуйте сложить все эти суммы и посчитать, сколько вы переплатите.
Обычно мы смотрим только на то, сколько придется платить в месяц, на все остальное не обращаем внимания. Для того чтобы это подтвердить, "Среда обитания" провела эксперимент. В продуктовых магазинах и супермаркетах были установлены пункты выдачи денег. У окошка повесили рекламу: "Цена кредита – 2% в день". Одолжить можно от 1 до 50 тысяч рублей, срок возврата – максимум 2 месяца. Кредит оформляется за 15 минут. Если вдуматься, это кредит под 730% годовых, тогда как банки выдают кредиты максимум под 125% годовых. Тем не менее люди охотно оформляли кредит, предложенный "Средой обитания". Все эти люди видели только ставку 2%. На то, что написано мелкими буковками внизу рекламного плаката, никто не обратил внимания.
Если нет особой спешки, выгоднее сходить в банк и оформить кредит на потребительские нужды – он обойдется вам дешевле товарного кредита. Ведь в товарном кредите свою выгоду закладывает еще и магазин.
При выборе кредита стоит сравнивать не проценты и тарифы, а суммы переплат. Банки обязаны посчитать вам эту сумму. Только в этом случае вы будете реально понимать, насколько выгоден вам кредит, ведь большинство людей путается в финансовых терминах.
Потребительский кредит. Этот кредит самый дорогой, потому что у банка нет обеспечения по нему, то есть залога. Грубо говоря, у вас нечего отобрать, если вы перестанете платить. Потому банк страхует себя высокими процентными ставками. Для банка важны не только справки о доходах и стабильность компании, в которой вы работаете. Мало кто знает, но у менеджеров есть целая инструкция, кому можно дать кредит, а кому нельзя. И часто определяют это они просто по вашему внешнему виду, походке и речи.
Помните: кредитный инспектор обязательно оценит ваш внешний вид. Если у вас есть татуировки, по возможности спрячьте их под одеждой. Не стоит одалживать пиджак у друга, чтобы соответствовать деловому стилю. Одежда не по размеру обязательно вызовет дополнительные сомнения.
25%, 30%, 35% в год. Это первое, на что мы смотрим, когда берем кредит в банке. На рекламном плакате обычно написана так называемая "номинальная ставка по кредиту". Она рассчитывается без учета дополнительных комиссий и платежей. Это значит, что на самом деле вам придется выплачивать банку гораздо больше. Сумма, которую нужно будет отдавать, называется реальной, или эффективной ставкой. Проблема в том, что у некоторых банков эта эффективная ставка может превышать номинальную в 2-3 раза. То есть вы взяли кредит под 25% годовых, а на самом деле выплачиваете все 50%.
Одно время при заключении кредитного договора в России потребитель видел только процентную ставку и не знал о дополнительных комиссиях. В 2008 году в Закон о банках и банковской деятельности внесли изменения – скрытые проценты были отменены. Теперь вся информация есть в кредитном договоре. Правда, она может быть там спрятана так, что ее, как говорится, не найдешь днем с огнем.
Игорь Кабанов - математик и юрист, может до копейки посчитать, сколько вы переплачиваете за кредит. Он выиграл 70 судов против разных банков. Вместе со съемочной группой "Среды обитания" Игорь пришел в банк и попробовал взять потребительский кредит. На первый взгляд условия выгодные, ставка – 25% годовых. Но в ходе разговора выяснилось, что в эту сумму не входит страховка. Итого получается: 25% - ставка по кредиту, плюс 15% - страховка, еще банк возьмет 0,5% за ежемесячное погашение кредита, в год получается целых 6%. В общей сложности выходит 46%. То есть кредит подорожал почти в 2 раза. Кстати, этот же банк предлагает потребительский кредит под 35% годовых. Игорь посчитал: никаких скрытых процентов там нет. Парадокс, но кредит под 35% получается выгоднее, чем кредит под 25% годовых.
Перед тем как оформлять кредит, попросите инспектора рассчитать не номинальную, а реальную ставку по кредиту. Помните: в эту сумму должна быть включена страховка и комиссия. Если сотрудники банка отказываются это делать, сообщите об этом в Центробанк России по телефону 8(495)771-91-00 или оставьте сообщение на
сайте Центробанка.
Часто банки используют специфическую финансовую терминологию, в которой обычный человек путается. На рекламном щите одного банка большими цифрами и буквами написано "Переплата 14%". Что бы вы подумали, увидев такую надпись? Скорее всего, что это и есть годовая процентная ставка. Но нет, по краю рекламного баннера снизу вверх мелкими буковками написано, что годовая ставка – 28%. Банк просто подменил финансовые термины.
Будьте внимательны при досрочном погашении потребительского кредита. Если вы недоплатите хотя бы 50 копеек, то при таких процентах через несколько лет будете должны банку несколько десятков тысяч рублей.
Анатолий Сахаров взял потребительский кредит в 100 тысяч рублей на год в банке "Ренессанс-Кредит". Через полгода он решил досрочно погасить кредит. По телефону согласовал сумму. По словам Анатолия, через неделю ему позвонили из банка и сказали, что надо доплатить еще 1700 рублей. Якобы на момент досрочного погашения не хватало этой суммы. Анатолий повозмущался, но доплатил. Тем не менее через два года Анатолию позвонили коллекторы. Они сообщили, что бывший клиент должен банку почти 200 тысяч рублей.
По словам юриста, банк использовал следующую схему: просто положил деньги, внесенные Анатолием за досрочное погашение, на его депозит, и каждый месяц списывал оттуда сумму ежемесячного платежа и проценты. В банке разъяснили: проблема в том, что клиент внес деньги на несколько дней позже указанного в договоре срока, поэтому банк расценил это не как досрочное погашение кредита, а как обычное.
Анатолий утверждает, что выплатил кредит. А банк утверждает, что он продолжал им пользоваться, поэтому начислялись проценты. Через два года пени выросли в кругленькую сумму. Сейчас Анатолий судится с банком.
Если вы решили полностью погасить кредит, для этого лучше подъехать в банк и взять у них официальную выписку о полной сумме вашей задолженности. Ни в коем случае не решайте этот вопрос по телефону. Если вы погасили кредит полностью, то требуйте у банка подтверждающий документ. Они его обязаны вам выдать. А уж чтобы действовать наверняка, просто закройте счет.
В случае нарушения условий договора все претензии заемщика и банка друг к другу будут решаться через суд – так написано в кредитном договоре. На самом деле, часто получается по-другому. Прежде чем подать в суд, банки применяют другие инструменты давления на неплательщиков. Сначала вам будут звонить из службы работы с проблемными клиентами самого банка. Потом ваш долг могут передать в коллекторское агентство. Коллекторские агентства – фирмы, специализирующиеся на сборе долгов. Обычно они покупают долг у банка, а затем пытаются выбить эти деньги у должников.
Александр Черкасов сегодня успешный бизнесмен, он владелец целого гостиничного комплекса, нескольких ресторанов и садового центра. В 2007 году как раз на развитие бизнеса ему понадобились деньги, он оформил кредит на полмиллиона рублей. Но из-за кризиса вовремя выплатить его не смог. Как только у Александра появилась возможность вернуть деньги, он приехал в банк погасить кредит. Но оказалось, ему уже выставили штрафы и пени, ставка по ним составила почти 300% годовых, при том что сам кредит был выдан под 17%.
Черкасов подал исковое заявление в суд. Требования банка заплатить огромные штрафы признали незаконными. По решению суда Александр Черкасов должен заплатить банку сам кредит и проценты по нему, плюс штраф в несколько тысяч рублей, всего чуть более 300 тысяч. Это в два раза меньше, чем хотел взять с него банк. Но на этом проблемы не закончились. Оказалось, что такие маленькие деньги от Черкасова не нужны. Банк стоял на своем: "Плати нам по нашим расчетам" - и вдобавок к этому каждый день начислял штрафы. Судя по последним звонкам от коллекторов, Александр должен был банку уже 1 миллион 800 тысяч рублей.
Парадокс: человек хочет погасить кредит, а банк не дает ему это сделать. Александр пришел в службу судебных приставов и попросил их о помощи. Посмотреть на человека, который хочет добровольно вернуть свой долг, собрались все судебные приставы. Но, оказывается, законом не предусмотрен такой порядок. Где это видано, чтобы должник умолял приставов взять у него деньги? Пришлось возбуждать исполнительное производство, чтобы приставы на законных основаниях могли взять деньги у Черкасова и отнести их в банк. После этого состоялся еще один суд, который признал кредитный договор Александра исполненным.
А все это время каждый день, будь то утро или глубокая ночь, коллекторское агентство звонило супруге Александра. Александр встретился с коллекторами и записал их угрозы на камеру мобильного телефона, а потом передал все это в прокуратуру. Только после этого телефонные звонки с угрозами прекратились. В ближайшее время над коллекторским агентством состоится суд. Кстати, после всех этих испытаний Александр вполне законно может требовать от них компенсации морального вреда.
Помните: коллекторское агентство имеет право отправлять вам SMS и звонить по телефону, но не с угрозами, а с напоминаниями о задолженности. В крайнем случае, агентство может подать на вас в суд. Коллектор не имеет права грубить или угрожать физической расправой. Если вам звонят с угрозами, запишите этот разговор на диктофон и напишите заявление в полицию.
Автокредит. Это один из самых простых кредитов. Не надо собирать документы и приносить справки, на клиентов смотрят сквозь пальцы, потому что этот кредит очень выгоден банку: он получает проценты и ничем не рискует, ведь машина остается в залоге. Если вы перестали платить, ее могут изъять в любой момент. Именно поэтому банки готовы продать автомобиль в долг кому угодно.
"Среда обитания" провела эксперимент, чтобы проверить, дадут ли автокредит человеку, у которого нет работы и жилья. Анатолий Потапов (в кругу своих просто Костыль) приехал в Москву на заработки, живет у знакомых, иногда ночует на вокзале, не имеет постоянной работы. Анатолий пришел в кредитный отдел московского автосалона. К разговору с инспектором его специально не готовили, не переодевали и не водили к парикмахеру. Анатолий не скрывал, что постоянной регистрации в Москве у него нет, что он перебивается случайными заработками, а из документов есть только права и паспорт с пропиской в Калужской области. Сотрудники кредитного отдела, выслушав все это, взяли таймаут на 15 минут - и выдали Анатолию кредит на покупку нового автомобиля.
Правда, есть одно "но". Автомобиль, который собирался купить Анатолий, стоит 335 тысяч рублей. Со всеми надбавками, процентами и комиссией за открытие счета и страховкой он должен выплатить банку почти вдвое больше.
Найти выгодный автокредит вполне возможно. Но чтобы его получить, надо принести документы, справку о доходах и внести первоначальный взнос – это примерно 30% стоимости автомобиля. В таком случае можно даже найти кредит под 0% годовых. Мало того, если у вас есть вся сумма для покупки автомобиля, вам выгоднее купить его в кредит. Схема такая. Допустим, вы хотите купить автомобиль за 400 тысяч рублей. Вносите первоначальный взнос 120 тысяч, остальные 280 тысяч кладете в банк под 7% годовых. В конце года снимаете деньги и гасите кредит. 20 тысяч рублей останется у вас в кармане. Кстати, комиссию за досрочное погашение кредита уже признали незаконной. Даже если она прописана в договоре, вы можете потребовать ее отмены.
И еще один момент. В автосалонах настойчиво предлагают купить страховку у определенной компании. Она обычно на 1-2% дороже, чем в любой другой страховой компании. Так вот, по закону вы можете выбрать того страховщика, которого захотите.
Ипотека. Это самый дешевый кредит из всех существующих, потому что банк практически ничем не рискует. В случае невыплат он может забрать квартиру, выставить ее на торги и вернуть свои деньги. Поэтому проценты у этого кредита самые низкие. Но почему тогда люди, взявшие ипотеку, лезут в петлю в буквальном смысле слова?
Сергей Закамалдин покончил собой через неделю после того, как взял ипотечный кредит. Бывший военный Сергей Закамалдин долго ютился с женой и двумя детьми в однокомнатной квартире. В конце концов решил взять кредит и купить квартиру. Закамалдины взяли кредит на миллион рублей, купили трешку в Магнитогорске. График выплат Сергей получил только после того, как семья въехала в новую квартиру. "Маша, мы не потянем", - с ужасом признался он жене. Через неделю Сергей повесился под городским мостом. Он рассчитывал, что после его смерти жена получит страховку и сможет погасить кредит. Не учел одного: суицид не является страховым случаем. Долг в 3 миллиона 300 тысяч рублей достался в наследство жене и детям.
После того как об этой истории стало известно в городе, люди стали собирать для Закамалдиных деньги. Через полгода Маша смогла выкупить свою квартиру у банка. Семья не осталась на улице.
Перед тем как заключить ипотечный договор, попросите менеджера посчитать общую сумму переплат. Банк обязан это сделать. Потребуйте, чтобы вам предоставили график погашения задолженности до подписания договора. И только после этого принимайте решение об ипотеке.
Ежегодная пролонгация – такой пункт есть в ипотечном договоре некоторых банков. Это значит, что раз в год вам придется доказывать банку свою платежеспособность, то есть заново собирать справки о доходах. Банк может запросто потребовать застраховать не только квартиру, но еще что-нибудь, например, вашу жизнь. Это значит, что вам придется платить больше, чем вы рассчитывали. Лучше выбрать банк, который предлагает договор без ежегодной пролонгации.
Выселение. С этим может столкнуться каждый, кто взял в банке ипотечный кредит. По Жилищному кодексу, действующему с 1 марта 2005 года, судебный пристав имеет право выселить несостоятельного должника из квартиры, даже если это его единственное жилье.
Квартиру Ирины Паньковой уже описали судебные приставы. Банк изымает ее за долги по ипотеке. Ирина взяла ипотечный кредит на покупку четырехкомнатной квартиры в центре Самары, ежемесячно оплачивала проценты по кредиту. Все изменилось в 2009 году. Бизнес Ирины развалился, родился третий ребенок, денег стало не хватать. По словам Ирины, она обратилась в банк с просьбой реструктурировать долг, то есть сделать перерасчет, увеличить время выплаты кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Но ей отказали. Правда, все это, как говорится, вилами на воде писано – никакого заявления Ирина не писала, а банк не присылал ей письменный ответ. Это первая ошибка, которую допустила Ирина.
Квартира Ирины находится в так называемой долевой собственности, одна половина принадлежит ей, вторая – ее старшему сыну. Это значит, что она имела право потребовать, чтобы банк взял в залог не целую квартиру, а только половину. Но она этого не сделала. Это была вторая ошибка.
"Среда обитания" организовала встречу представителей банка с адвокатом Ирины. Им удалось договориться о реструктуризации кредита. Если сейчас Ирина начнет выплачивать долги, то семья не останется на улице.
Если вы хотите, чтобы банк сделал реструктуризацию долга, напишите письменное заявление в кредитный отдел банка. Сделайте ксерокопию заявления, оставьте один экземпляр у себя, другой отдайте в банк. Помните: банк обязан написать вам ответ.
Кредитные карты. Проценты по ним одни из самых высоких, от 20 до 30% в год. Но это еще не все. В этом виде кредита есть масса подводных камней, и большая часть клиентов о них не знает, потому что часто кредитки приходят по почте. Первая ошибка, которую совершает большинство клиентов, - активация карты по телефону. Но в этом случае у вас на руках нет договора с банком, вы не будете точно знать, на каких условиях вам предоставлен кредит.
Если вы хотите активировать кредитную карту, которая пришла к вам по почте, не поленитесь съездить в банк и заключить договор об обслуживании. Внимательно изучите тарифы и процентные ставки и только после этого принимайте решение об активации карты.
Ошибка номер два – выбрасывание карты в мусорное ведро. Так поступают те, кто не хочет ею пользоваться. В этом случае любой, кто найдет вашу кредитку, может снимать с нее деньги, а кредит при этом повиснет на вас. Ведь банк прислал вам именную карту и открыл счет на ваше имя.
Если вы решили выбросить присланную по почте кредитную карту, обязательно разрежьте ее поперек минимум на две части так, чтобы повредить магнитную полосу. После этого вашей картой уже никто не сможет воспользоваться.
При оформлении кредитной карты вам могут предложить на выбор классическую карту или золотую. Но чем они отличаются друг от друга? Какую лучше брать с собой в магазин?
Анжелика Левицкая - шопоголик, тратит на походы по магазинам 40 часов в неделю, расплачивается в основном кредитками. Недавно Анжелика ездила в шоп-тур по Европе. Она считает, что с помощью кредитной карты смогла сэкономить. Это обычная практика. Во многих европейских магазинах и ресторанах при покупке по золотой карте делают скидки от 5 до 30%. К тому же, как утверждает Анжелика, золотая карточка помогла ей сэкономить на страховке при получении шенгенской визы.
Есть только одно "но". Стоимость годового обслуживания золотой карты составляет около 3 тысяч рублей в отличие от классической – там где-то 750 рублей. Но это достаточно быстро окупается. Если купить костюм за 7 тысяч со скидкой 15%, тебе уже возвращаются 1,5 тысячи. Три-четыре такие покупки - и ты окупаешь все обслуживание.
Если вы часто выезжаете за границу или делаете покупки с использованием электронных карт, выгоднее оформить не обычную, а золотую кредитную карту.
Кредит – это, с одной стороны, удобство. Можно купить сегодня то, на что вы копили бы годами. С другой стороны, ответственность: ведь можно годами расплачиваться за ошибку, которую вы сделали сегодня. Оформляя кредит, помните:
- Перед тем как заключить ипотечный договор, попросите менеджера посчитать общую сумму переплат – банк обязан это сделать.
- Потребуйте, чтобы вам предоставили график погашения задолженности до подписания договора.
- Если вы решили полностью погасить кредит, для этого лучше подъехать в банк и взять официальную выписку о полной сумме вашей задолженности. А после того как вы погасили кредит, потребуйте у банка подтверждающий документ.
- Если вам звонят с угрозами из банка или коллекторского агентства, запишите этот разговор на диктофон и напишите заявление в полицию.
- Если вы решили пользоваться кредитной картой, которая пришла к вам по почте, лучше съездить в банк и заключить договор на активацию кредитной карты, а не решать этот вопрос по телефону.
- Если вам пришла по почте кредитная карта и вы не собираетесь ею пользоваться, не выбрасывайте ее: карту надо разрезать поперек минимум на две части, чтобы повредить магнитную полосу. После этого вашей картой уже никто не сможет воспользоваться.
Следуйте этим советам, и вы не останетесь без штанов после выплаты кредита.
Источник
