Названный банковский продукт появился совсем недавно и сразу стал востребованным у потенциальных заемщиков. Чтобы внести первоначальную сумму взноса, люди копят деньги несколько лет. И банки, для решения этого вопроса предлагают открывать ипотечные вклады, при этом обещают смягчить условия займа. Такое предложение кажется довольно заманчивым.
Ипотечный вклад - способ накопления средств, для первоначального взноса по ипотеке и получения кредита на оптимальных условиях у банка. Ипотечный вклад может открыть любой желающий. На данную банковскую операцию должны обратить внимание, прежде всего те клиенты, которые в дальнейшем хотят взять ипотечный кредит.
Можно с уверенностью сказать, что этот новый продукт предложенный банками найдет своих клиентов. Банк помогает клиентам накопить деньги с конкретной целью – в будущем купить жилье. Однако это совсем не обязательно.
У каждого банка свои условия на открытие ипотечного вклада. Открыть такой вклад можно на срок от нескольких месяцев до пяти лет. Проценты так же разные и зависят от срока, суммы и вкладываемой валюты.
Особенности ипотечного вклада, его «плюсы» и «минусы»
В принципе, ипотечные вклады мало чем отличаются от простых депозитов. И даже название «ипотечный вклад» совсем не означает, что держатель такого вклада обязан приобрести жилье с использованием средств со счета.
Чтобы привлечь к себе клиентов, разные банки придумывают условия, которые могут представлять интерес для потенциальных заемщиков по ипотечному кредитованию. Поэтому «ипотечный вклад» представляет интерес именно для тех, кто хочет накопить деньги на первоначальный взнос или пополнить уже имеющую сумму для приобретения жилья. Тем не менее, не обольщайтесь выгодными условиями и послаблениями, предлагаемые банком. Везде есть свои подводные течения, которые могут принести вас совсем не к тому берегу.
Давайте рассмотрим положительные стороны ипотечного вклада.
*Одним из основных плюсов – это льготные условия для тех заемщиков, которые в дальнейшем рассчитывают на получение кредита по ипотеке. Льготные условия находят свое выражение в том, что банк уже работает с вами, как с клиентом и у него меньше причин отказать в получении кредита. Вы уже не рассматриваетесь как клиент банка на общих основаниях. И бумаг на оформление кредита потребуется намного меньше. Процедура рассмотрения вашего заявление на получения кредита тоже не затянется.
*Еще один положительный момент, это снижение комиссионных, увеличение срока на кредит, скидки по страхованию здоровья и жизни заемщика.
*Нужно сказать, что название «ипотечный вклад» имеет психологический фактор, который очень хорошо оправдывает себя. Оно воспринимается как способ быстрого накопления денег именно на жилье, в котором так нуждаются многие граждане. Открыв такой вклад, вы уже поставили перед собой цель накопить нужную сумму денег и стремимся достигнуть ее.
Открывая ипотечный вклад, советуем обратить внимание на следующие моменты.
*Открывая вклад, поинтересуйтесь, что еще может предложить банк по интересующему вас вопросу. Узнайте как можно больше о других банках, которые могут предложить то же самое на более выгодных условиях. Может это будет вовсе и не ипотечный вклад, а что-то другое.
*Не смотря на наличие ипотечного вклада в банке, совсем не означает, что банк может не отказать вам в получении ссуды на кредит. В любой ситуации банк руководствуется своими интересами. Если ранее вы опоздали с пополнением ежемесячного вклада, или же снизилась ваша платежеспособность, или имелись ранее вовремя непогашенные кредиты – все эти обстоятельства будут учтены банком и скорее всего он откажет.
* Серьезно стоит отнестись к величине процентов по вкладу и по кредиту. Часто банки перелагают крайне выгодные проценты по ипотечному вкладу, но по ипотечному кредиту уже совсем другие условия, которые могут быть обременительными для вас. Низкий процент по вкладу с лихвой вернет высокий процент по кредиту. Всегда следует помнить, что банки работают ради получения собственной выгоды, а не являются благотворительной организацией.
*Не следует забывать и о страховании вкладов. Ипотечный вклад страхуется государством, и если сумма вклада составит более 700 тысяч рублей, то государство не гарантирует возврат суммы свыше. В такой ситуации велик риск потери части накопленных денег при банкротстве банка. Как правило, сумма ипотечных вкладов больше, чем страхуемая.
Условия расторжения или окончания ипотечного вклада
Теперь давайте рассмотрим условия окончания вклада.
* Если вы открыли ипотечный вклад, это совсем не означает, что его необходимо весь внести как первоначальную сумму взноса по ипотечному кредиту. Здесь возможны несколько вариантов:
- если вклад был открыт не с целью накопления средств на покупку жилья;
-изменились обстоятельства, вы решили отказаться от ипотеки;
При этих условиях вкладчик по окончании срока действия договора может снять накопленную сумму с причитающимися процентами. В такой ситуации действуют правила применяемые банками при закрытии простых вкладов.
Особое внимание следует уделить и условиям окончания и расторжения договора ипотечного вклада.
*При досрочном расторжении тоже существуют свои нюансы. Прежде всего, когда заключается договор, всегда должны быть указаны условия досрочного расторжения договора и его правовые последствия для сторон. Причины расторжения договора по вкладу напрямую влияют на проценты, которые выплатит банк.
*Договор расторгается, так как накоплена нужная сумма, и клиент намерен перевести ее в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту, банк сохраняет процентную ставку, штрафные санкции не могу быть наложены.
*При досрочном закрытии ипотечного вклада без возможности дальнейшего сотрудничества с банком и подачи заявки на получения кредита по ипотеке происходит перерасчет процентов в сторону уменьшения.
*Есть банки, по условиям которых при досрочное расторжение договора и снятие средств со счета влечет потерю всех процентов или они начисляются в размере 1%, как это делается со вкладами «до востребования».
